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　　5001拉斯维加斯登录3499cc拉斯维加斯官网✿ღ，拉斯维加斯网站✿ღ，5357cc拉斯维加斯游戏官网版平台3499拉斯维加斯✿ღ，“自从买了新能源汽车✿ღ，怎么上保险成了我每年头疼的问题✿ღ。”北京新能源车主席女士无奈地向记者“诉苦”✿ღ，“2024年保费是4802元✿ღ，今年同一家保险公司报价涨到5412元✿ღ。去年我并没有出险✿ღ，保费却上涨了600多元钱✿ღ。”

　　席女士的经历折射出新能源车主的无奈与困惑✿ღ。2021年12月香艳迷醉✿ღ，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布✿ღ，新能源车正式拥有了专属保险✿ღ。此后✿ღ，新能源车险保费贵的声音不绝于耳✿ღ，不少新能源车主抱怨“保费连年上涨”“买车省下来的钱都花在保险上了”✿ღ。

　　出乎意料的是✿ღ，保险公司新能源车险业务仍在亏损✿ღ。中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示✿ღ，2024年✿ღ，新能源车险承保亏损57亿元✿ღ，赔付率超过100%的车系有137个✿ღ。

　　金融监管总局数据显示✿ღ，2023年✿ღ，我国新能源汽车车均保费为4395元✿ღ，比燃油车高63%✿ღ。扣除车龄等因素✿ღ，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%✿ღ。

　　新能源车主陷入了“省油不省钱”的尴尬✿ღ：一位上海车主告诉记者✿ღ，其新能源汽车第二年保费上涨1200元✿ღ，省下的油费全部“贡献”给了保费✿ღ。

　　要解释这一现象✿ღ，需要了解保险公司车险定价机制的底层逻辑✿ღ。新能源车险保费是由车型基础保费✿ღ、无赔款优待系数（NCD系数）✿ღ、自主定价系数✿ღ、交通违法系数等因素共同决定的✿ღ。车型基础保费行业统一香艳迷醉✿ღ，但只是“地板价”✿ღ，由车型✿ღ、地区✿ღ、使用性质固定计算✿ღ；NCD系数由近3年出险次数决定✿ღ；自主定价系数由各保险公司自主设定✿ღ，目前浮动范围在0.65至1.35之间✿ღ，从理论上来讲✿ღ，不同保险公司对同一个车型的报价可以相差两倍多✿ღ。

　　在众安保险新能源车险负责人袁磊看来✿ღ，影响车险保费的因素较多✿ღ，但核心是赔付率✿ღ。赔付率与保费呈正相关关系✿ღ，由案均赔款与出险频率共同决定✿ღ。

　　“新能源汽车技术迭代周期仅为1年✿ღ，而燃油车为4年至6年✿ღ。例如✿ღ，毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达✿ღ。高频迭代导致新能源汽车零部件维修成本居高不下✿ღ，直接推高了赔付率✿ღ。”袁磊说✿ღ，“另外✿ღ，新能源汽车车身普遍采用一体化设计香艳迷醉✿ღ，发生事故后✿ღ，燃油车可能仅需更换保险杠拉斯维加斯0567官方网站✿ღ，新能源汽车则涉及多部件总成✿ღ，大幅增加了维修成本✿ღ。”

　　维修成本高昂是不少新能源车主的“痛点”✿ღ。有车主反映✿ღ，新能源汽车轻微碰撞后的维修费用可能高达数千元✿ღ，是同类型燃油车的数倍✿ღ，一块电池组更换费用甚至可以达到车价的40%✿ღ。

　　除此之外✿ღ，新能源汽车的高出险率也是造成其赔付率高的重要原因✿ღ。一方面✿ღ，当前✿ღ，新能源汽车广泛用于普通货运车和网约车✿ღ，其中有不少车辆未按营运性质投保车险香艳迷醉✿ღ，而营运车辆往往出险概率更高✿ღ，未如实投保只会让保险公司承担额外的风险✿ღ。另一方面✿ღ，驾驶行为引发的风险频率也是关键因素✿ღ。新能源汽车百米加速性能优越✿ღ、动能回收及单踏板模式需要改变驾驶习惯✿ღ，叠加车主群体年轻化✿ღ，导致出险频率显著高于燃油车✿ღ。

　　对于席女士车险保费为何上涨✿ღ，一位保险代理人告诉《金融时报》记者✿ღ，席女士投保的车型是比亚迪秦EV✿ღ，这款车在北京出险系数上涨✿ღ，保费也随之上涨✿ღ。

　　“当然✿ღ，更深层次的矛盾在于产业链割裂✿ღ。”上述保险机构负责人告诉《金融时报》记者✿ღ，车企通过封闭维修体系垄断配件定价权✿ღ，保险公司因数据积累滞后✿ღ，难以精准定价✿ღ，新能源车险成为产业链矛盾的“替罪羊”✿ღ。

　　根据乘联会最新数据✿ღ，2025年前3个月✿ღ，新能源汽车累计销量232.9万辆✿ღ，同比上涨34.0%✿ღ。

　　中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示✿ღ，2024年✿ღ，保险行业承保新能源汽车3105万辆✿ღ，保费收入1409亿元✿ღ，提供风险保障金额106万亿元香艳迷醉✿ღ。从市场增量来看香艳迷醉拉斯维加斯0567官方网站✿ღ，2024年✿ღ，新能源商业车险签单保费同比增速达52.93%✿ღ，远高于车险整体保费4.52%的增速✿ღ。

　　一系列数据彰显了新能源车险市场的巨大潜力✿ღ。毫无疑问✿ღ，随着新能源汽车渗透率不断提升✿ღ，未来新能源车险将成为财产险公司保费收入的重要来源香艳迷醉✿ღ。

　　然而✿ღ，保险公司目前却并不好过✿ღ。根据中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据✿ღ，2024年✿ღ，在新能源客车中✿ღ，保险业承保车辆数超过1万辆的车系共301个✿ღ，赔付率超过100%的车系有99个✿ღ；在新能源货车中✿ღ，保险业承保车辆数超过5000辆的车系共55个✿ღ，赔付率超过100%的车系有38个✿ღ。

　　多家上市险企高管在谈及对新能源汽车的看法时表示✿ღ，目前重点关注风险定价能力✿ღ，以管控经营成本✿ღ，并通过深化与车企等相关机构的合作✿ღ，提升新能源车险盈利水平✿ღ。

　　人保集团副总裁✿ღ、人保财险总裁于泽表示✿ღ，人保财险新能源汽车市场份额较高✿ღ，渠道掌控能力和定价能力也较强拉斯维加斯0567官方网站✿ღ，与维修✿ღ、电池厂家等进行了深度的合作✿ღ。如果政策方面能进一步扩大自主定价系数的浮动范围✿ღ，公司新能源车险的盈利水平会明显提升✿ღ。

　　中国太平集团副总经理朱捷表示拉斯维加斯0567官方网站✿ღ，公司搭建了新能源汽车专属定价数据库✿ღ，依据车辆信息✿ღ、车辆使用特征等风险因子开发了新车分类模型✿ღ，基于从车因子✿ღ、电池系统和动态因子建立了旧车评分模型拉斯维加斯0567官方网站✿ღ，将不同客群的风险区分度提升至两倍以上✿ღ，支持差异化定价✿ღ。同时✿ღ，积极与新能源汽车主机厂✿ღ、电池厂商开展合作✿ღ，优化运营和维修成本✿ღ，推动风险减量✿ღ。数据显示✿ღ，中国太平承保车辆出险率逐年下降✿ღ，2024年同比下降8.2%✿ღ，2025年前两个月同比下降15.1%✿ღ。

　　太保产险总经理陈辉表示✿ღ，公司建立了集中化的理赔模式✿ღ，对于理赔的相关标准✿ღ、配件的价格以及出险的相关数据✿ღ，公司和车企利用科技手段实时互联互通✿ღ，不断降低新能源汽车的理赔成本✿ღ，有效提升了维修的经济性✿ღ。

　　“有关高赔付率车系的具体情况✿ღ，将通过适当方式反馈给相关汽车企业✿ღ，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计✿ღ，合力降低车辆全生命周期使用成本✿ღ。”这是中国精算师协会和中国银保信相关负责人给出的承诺✿ღ，也是由险企单方承压转向产业协同治理的明确信号✿ღ。

　　今年1月✿ღ，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》✿ღ，明确要求车企开放维修体系✿ღ，引导建立高赔付风险分担机制✿ღ，建立跨行业数据共享平台✿ღ，试点“车电分离”保险✿ღ、探索“基本+变动”组合险种等措施✿ღ，直指新能源汽车因维修成本较高✿ღ、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的车险保费贵✿ღ、续保难等痛点✿ღ。

　　随后✿ღ，针对在常规渠道投保困难的新能源汽车客户✿ღ，1月底✿ღ，“车险好投保”平台正式运营✿ღ。截至4月25日✿ღ，“车险好投保”平台已平稳运行三个月✿ღ，有序承接高赔付风险新能源车险业务✿ღ，累计注册用户67.62万个✿ღ，成功接入两批次✿ღ、共32家财险公司✿ღ，服务承保新能源汽车50.66万辆✿ღ，提供保险保障4948.12亿元✿ღ。

　　对于接下来如何进一步推动新能源车险定价更加精准✿ღ，金融监管总局财险司有关负责人表示✿ღ，将持续完善市场化条款费率形成机制✿ღ，充分发挥新能源车险在损失补偿✿ღ、风险减量✿ღ、风险管理等方面的作用✿ღ。

　　具体来看✿ღ，一是合理降低新能源汽车维修使用成本✿ღ。丰富维修零配件供给渠道和类型✿ღ，培养消费者良好用车习惯✿ღ，推动新能源汽车数据跨行业合规共享✿ღ。二是稳妥优化自主定价系数浮动范围✿ღ。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化✿ღ，促进车险价格与风险更为匹配✿ღ，有效发挥市场机制作用✿ღ。三是丰富商业车险产品香艳迷醉✿ღ。研究推出“基本+变动”车险组合产品✿ღ，研究探索“车电分离”模式车险产品✿ღ，这将支持营运性质新能源汽车根据实际运营情况灵活投保✿ღ，为不同类型新能源汽车提供更加科学合理的保险保障✿ღ。四是优化商业车险基准费率✿ღ。综合考虑新车售价✿ღ、续航里程✿ღ、动力性能✿ღ、安全配置✿ღ、车型风险分级等因素✿ღ，提升定价精准度和合理性✿ღ。五是鼓励保险行业积极运用大数据✿ღ、区块链✿ღ、云计算等技术✿ღ，加快数字化✿ღ、线上化✿ღ、智能化转型升级✿ღ，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力✿ღ，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效✿ღ。（记者 王笑）